人生何處不相逢

領到第一筆薪水就該學會

新鮮人理財　量力而為

撰文者：海　姐

▲畢業季過後，社會新鮮人紛紛進入職場，知名部落客海姐，告訴你領到第一筆薪水就該學會的事！

Yahoo!奇摩知識+知名部落客海姐常常看到社會新鮮人發問如何理財，並有很多錯誤觀念，為了讓社會新鮮人第一次領到薪水就能正確理財，特別撰寫本文提供給讀者做為參考。

畢業季過後，社會新鮮人紛紛進入職場，我發現對投資理財一竅不通的社會新鮮人，常常會誤把儲蓄險當定存，結果隔了幾個月後，就看到一堆人說要解約繳了幾個月的「定存」。其實他們繳的不是定存，而是儲蓄險，本來只是想賺比定存更高的利息，結果還沒賺到利息，卻因為要解約，還得忍痛損失千元至萬元的解約金，真是賠了夫人又折兵。

了解基本工具，少走冤枉路

先來看看 張 小姐的故事，11年前，她剛畢業，領到薪水只懂得把錢存銀行，需許多學費，就應該要好好了解最基本的投資理財工具，就能少走冤枉路，以下依存款、基金、保險3方面分別說明，提出4個社會新鮮人須注意的要點。要錢就從提款機領出來用。開始賺錢後， 張 小姐也成為從事保險業務員親友眼中的「目標客戶」，更因此買了人生第一份保單，是基本保障的保險加上保費昂貴的年金保險。

但是 張 小姐卻沒考量到自己買的保險一繳就是20年，未來結婚、生子後，家庭支出變多，經濟壓力會變重。結果她一年就要繳6萬多元的保費，相當於薪資的1/4，再加上每個月固定要拿1/3的薪水孝養父母，導致每個月都把錢放活儲不敢亂花，等著每半年用來繳保險費。

隔一段時間之後， 張 小姐害怕未來無法負擔，決定長痛不如短痛，解約了昂貴的年金保險，損失解約金高達2萬多元，只留下基本保障。

後來經過我的建議， 張 小姐現在每半年會辦一筆定存，預存了3年份保險費，有多餘的錢還可以定存起來。一年定期儲蓄存款利率1.37%，比活儲0.32%多了1.05個百分點的利息，一年下來相差數千元；這不過是10分鐘就能做好的事，所以社會新鮮人領到第一份薪水，一定要好好了解理財工具並活用，才不會左支右絀，甚至損失慘重。

如果你自認對理財一竅不通，也不想像 張 小姐這樣誤闖金融商品叢林，白繳了許多學費，就應該要好好了解最基本的投資理財工具，就能少走冤枉路，以下依存款、基金、保險3方面分別說明，提出4個社會新鮮人須注意的要點。

名詞解釋＿定存、儲蓄險、年金保險

定存：解約未滿一個月無利息，一個月以上利息打8折，提前解約不會損失本金。
儲蓄險：政府規定最短6年以上，未到期就解約，不僅沒賺到較高利息，還會損失原始保費本金1%～3.6%不等的解約費。保險公司不能承做定存業務，所以當保險業務員把保單講成定存，就有誤導之嫌。
年金保險：繳保費後約定時間發放一筆錢，也就是錢要分很多次才會慢慢領到，資金一放就是數年，急需要錢來不及應急，解約也要損失解約金。

1.網路定存，24小時都能辦

社會新鮮人踏入朝九晚五的職場後，除非請假，很難有時間去銀行存錢、定存，所以適合找住家附近有「24小時ATM存款機」、「網路銀行服務」的銀行開戶，以便下班時間去ATM存錢，回家再上網設定活儲轉定存，非常方便，也可以選擇週六、週日有營業的郵局存錢、定存。

零存整付，爭取優惠利率

需要辦網路定存的人，記得向行員表明要辦「綜合存款」，因為綜合存款是活期儲蓄存款＋定存功能，如果只是辦「活期儲蓄存款」無法上網辦網路定存。

新鮮人剛領到薪水，可以選擇「零存整付」，爭取比較優惠的存款利率。譬如設定薪水入帳後1、2天扣款，持續一年。

另外，有些銀行有「不固定金額的零存整付」，譬如彰化銀行的定期自由儲蓄存款，目前一年定期儲蓄存款機動利率為1.37%，比一般活儲利息約0.29%高許多；開戶最低1,000元，一年內存款金額、次數、日期不限，到期一次領回，也可以不領回自動續存。這是純定存，就算解約也只是利息打折，不會損失本金。

2.買基金，留意手續費、管理費限制

首先要挑選適合自己買基金的銀行，交易成本愈低愈好，最好選擇基金手續費5折以下、無最低手續費限制、首年免管理費限制或無最低管理費限制的銀行。

不收最低費用，比打折划算

領到第一筆薪水的社會新鮮人，因為剛踏入職場，收入不高，所以基金投資常常從最低門檻3,000元的定期定額開始買起，此時最容易碰到最低手續費的問題。手續費是申購時收取一次，有些人為了要規避最低費用，就會調高投資金額，譬如一次買5,000元才能跨過最低手續費門檻。但新鮮人與其一檔基金定期定額買5,000元，還不如再加1,000元就能分成兩筆基金，更能達到分散投資、分散風險的目的。再看某家銀行推出的「30歲以下，1,000元買基金」方案，雖然手續費打5折，但受到最低手續費25元限制，1,000元回推手續費僅8.3折，所以挑無最低手續費銀行，就可以免去此煩惱。

最低管理費則是按託管的時間長短來收取，通常是贖回時收，多數銀行最低管理費200元，每次贖回都要扣200元。若每檔總投資金額只有幾萬元，一筆一筆算，成本很高，但有些銀行，譬如彰化銀行、安泰銀行等，無最低管理費限制，就很適合新鮮人。

3.買保險，繳款有省錢撇步

建議領到人生第一份薪水的社會新鮮人在買保險之前，至少事先準備好前兩年份的保險費金額，這樣比較不會心慌，避免萬一工作有狀況時會繳不起保費。

買保險時先付第一年的保險費，另一筆錢先辦一年期的定存，做為明年要繳保險費的準備金，接下來在這兩年當中，慢慢存第三年的保費。

另外提醒社會新鮮人，買傳統壽險或年金險的保費，一般可以選擇「月繳、季繳、半年繳或年繳」，通常以月繳最貴，年繳最便宜。

保費年繳但每月預存，多賺利息
如果只準備好第一年的保費，第二年保費需要按月存，那麼可以活用零存整付，也就是在每年繳保費的前幾天，將總保費除以12，做為每個月要存款的金額下限，到來年要繳保費時，不僅不需要煩惱，更可多領到利息。

例如：3萬2,000元（年繳保費）÷12月＝2,667元，可以辦3,000元的零存整付，以此方法，年繳比起月繳，保險費可以省約6%的保費，大概1,000多元，又能夠賺到一年零存整付利息約268元，一舉兩得。

Tips＿銀行帳號自動扣繳省1%保費

保險費還可以怎麼省？除了採用年繳之外，還可設定銀行帳號自動扣繳，每年能省下1%保費。例如3萬2,000元的錢繳保費，若約定銀行自動扣繳則每年可省320元。

4.保險先買基本保障，慢慢補足

社會新鮮人收入不多，又沒有房貸、家庭負擔，所以保險適合先買基本保障，如終身癌症、重大疾病險、醫療險（日額＋實支實付）、意外險等，不建議社會新鮮人一開始就買長期儲蓄險、年金保險、增額保險。

別急著買長期儲蓄險、年金險

因為這些是高保費、低保障的保險，資金一投入就是10年以上，但工作幾年後，就可能需要買車、買房、結婚生子、存子女教育基金等，所以不適合把錢都放在長期儲蓄險、年金保險。同時，建議每年保險費占年收入10%以下。

至於標榜可以兼顧投資與保障的投資型保單，因為保費門檻低，也很受青睞。但我要提醒的是，社會新鮮人應該先規畫好基本的保障，等有預算再買投資型保單，因為這種保單的保障與投資帳戶分開，且前5年的費用率很高，等於是保費有一定比率會被保險公司賺走。

因此，除非你自認投資判斷能力很夠，否則還是把保障與投資當成兩件事來看待。

另外，社會新鮮人保險先買基本保障，如果有閒錢再買短期的儲蓄險，不要太快放入長期儲蓄險、年金保險，未來才有錢付房子頭期款、車款、結婚與子女教育基金等。

切記，理財要愈理愈輕鬆，而不是讓自己的財務壓力爆表，否則變成本末倒置了。