人生何處不相逢

    最近國內股市大漲、房價飆升、台幣回升、利率調升、

物價蠢動，

但是大家有沒有發現手上的錢好像越來越薄?

千元鈔票只要一找開，

沒多久功夫就花完了。有句話說:「你不理財， 財不理你。」

你可能

很懂理財，也可能一竅不通；都得對你的財富做最有效的運用。

    與你分享對任何人都相當實用的「十個理財觀念」，

其內容不但

精且淺顯易懂，是篇不可多得的好文章。

只要您肯耐心看完本文，

並

掌握這些原則與方法，將有助於你作出正確的理財抉擇。

觀念一: 看財經局勢，做趨勢計畫

相信你有過這樣的經驗: 看了今天的財經局勢所做出的投資決策，

事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低，

市場上

每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，

正是起漲的開始，

為什麼歷史一再重演，而投資人總是學不會?這是因為多數人

會被短

期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。

假設你買進股票或

共同基金是為了十年後給子女留學使用，

那麼你會在乎是今天買進還

是明天買進嗎?

如果你經常觀看股市解盤的節目，你是否仔細想過，

這些老師也許說對了明天的行情，讓你做出買進或賣出的動作，

但你

是否檢驗過，今日的投資行為一年半載，或是三、五年後來看，

還是

正確的嗎?也許你賣在最高點，賺到15％，

但卻錯失了日後漲升一倍，

甚至數倍的利潤。記住，投資是看好標的的未來性，

不要隨著一時的

消息起舞。

觀念二: 不要只為了賺錢而投資

很多人以為，只要投資就一定能致富，因此一味挑選獲利可觀

的投資

工具，如果你經歷過股市從萬點向下反轉，

短短時間內就跌了三、五

成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，

大概就能體會什麼

是投資風險了。

投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理

及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。

不管外在環境好或壞，

你都必須理財，更需要對風險控管有所了解。

風險是指投資價值變動

的幅度，只要投資一定就有風險。因為價值會變動，

投資也才有意義。

有風險並不是一件壞事，想要有投資報酬，就得承擔風險，

就像給花

澆水一樣。不澆水，花會萎；澆太多水，花也活不了。

觀念三: 用情緒理財是最失敗的策略

投資人都知道不要追高殺低，但投資行為往往重蹈覆轍，

就是因為無

法克服情緒性的問題。

看到股票大漲、別人都在賺錢時，就忍不住跳

進去而套在高檔；手中股票總認為還會再漲，

等到價格一跌再跌，

才

只好忍痛認賠出場。

一般人最容易有的情緒問題就是貪婪，

每個人都

希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，

而忽略了其

背後所隱含的風險，或是不會見好就收，

賺到可觀的收益還不滿足，

只想還有超額利潤，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。

投資人

必須控制的另一種情緒就是恐懼，

人們經常為了一時的消息而影響投

資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，

計畫要持有三、五年

的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，

因而損失慘重。

第三個

情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。

其實

投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機

而成績特別

好，並不表示年年可如此操作，反之，今年成績不理想，

不代表投資

決策錯誤，必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。

最怕的是，一

時的高獲利讓投資人迷失了方向，而導致日後更嚴重的問題。

一點點

貪心和焦慮並不是壞事，畢竟人性的弱點是不可避免的，

重要的是，

要認清這個事實儘量控制及降低其負面的影響。

觀念四: 不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇

通常買房子除了自用之外，購屋者總認為房地產一定會增值，

所以窮

畢生之力只想擁有自己的房子，並認為這就是最好的投資，

對其他投

資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，

那多

半是因為運用財務槓桿所致，然而，

如果投資其他工具也使用財物槓

桿，

可能同樣會有高獲利的情形發生。所以，

如果排除財務槓桿效果，

房地產未必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性

考量，

精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。

尤其近年來國內

房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限。

即使像日本一向高房價

的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的

可能性值

得商榷。所以，

不要認為買房子就已經是最重要的投資決策，就可以

高枕無憂。

購屋的主要目的是為了居住、住得舒適，如果你認為這是

投資行為，在花費大筆金額投資之前，應該與其他工具

仔細作比較，

三思而後行。

觀念五: 薪資高不代表將累積更多財富

多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽，

但職場上的成功是不

是意味著財富累積也會更多?這可能要看個人如何規劃

自己的財務。

假設兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，

一位在民營企業

服務。兩人起薪都是3萬元，都工作到60歲退休，

前者一直工作到

退休都沒有轉換工作，每年平均領13個月的薪資，

平均薪資調幅為

5％，退休後每月可領退休前薪資的65％；

後者平均每五年換一次工

作，每次約加薪15％，每年平均領15個月的薪資，

但服務機構都沒

有提供退休金，退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。

這是十分典型

的例子，就全面的、長期的理財規劃來看，

何者較為成功一直轉換工

作、尋求更好的待遇，也許意味工作上的成功，

可以過更寬裕的生活，

也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富，

一旦沒有收入，

生活可能過得十分拮据而完全無法適應。

你可以選擇汲汲營營的追求

工作和薪水的成就感，也可以穩當過一生，

薪資收入的高低，不能代

表財富就有多少，賺較少的錢不見得不能累積財富，

過平穩無憂的生

活。

觀念六: 負債記錄不要變得太完美

有些人以為從不負債的人就是信用最好，

一定就可以在金融機夠借到

最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。

如果沒有信用記錄可循，

通常金融機構的審查反而趨向保守，

很多人申請了信用卡卻備而不

用，這對你的信用記錄也沒有助益，

最好是保有少數幾家用得到的信

用卡即可。不要以為自己絕不可能向銀行借錢，

而不在意信用記錄的

維持，平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，

把用不到的信用卡

取消。在申請貸款前，先將信用卡的已使用額度降低，

以便借到較多

的金額。

觀念七: 開銷不要以百元為單位,要計畫到每一塊錢

人們買房子、汽車或其他高價的物品時，

都懂得比價、議價，以省下

可觀的金額，但卻在日常生活中不經意花掉10元、20元，

你可知道

這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候

，會是多大的財富?假設

你每天能省下50元，這不過是少買一包零食和一杯飲料

就可以辦到，

這樣每月可累積1500元，並將它存在銀行，

保持這樣的存錢習慣直

到退休，假設有30年的期間，平均年利率8％，屆時，

你就有224

萬的退休金可用!如果你每天能存100元，

累積的財富就是447萬元!

 你每天花掉50元可能一點也不心疼，但如果你知道這是在

放棄一筆

224萬元的財富累積，是不是就會謹慎些?

不需要經過每日、每月的精

算，也不必嚴格控制支出項目，從現在開始，

當你進入便利商店或逛

超市時，將不必要買的東西放回去，而把這些錢存進銀行，

你就可以

真真實實看到自己財富的增長!

觀念八: 不要只是存錢，要用「滾雪球方式」

存錢

控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式，但如果讓你的錢

花在一些可

以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上，

財富累積速度就會像

滾雪球一般。

如果你每天都花70元坐計程車上、下班，

也許買一部

腳踏車代步會幫你省下不少的交通費，

還可省下上健身房的費用。

如

果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的飾品、

窗簾、

桌墊，甚至可能的話，還可放在朋友的商店